 Реструктуризация кредитного долга – это процедура, которая предусматривает пересмотр банком, по заявлению заемщика, условий и порядка выплаты кредита. Реструктуризация долга необходима тогда, когда условия жизни заемщика изменились настолько (например, ему перестали вовремя платить заработную плату), что выплачивать заем на основаниях, прописанных в заключенном кредитном договоре, он не может в силу объективных причин. Поэтому, если вы решаетесь брать кредит в банке (неважно, на сколько лет), обязательно стоит поинтересоваться в каких случаях и на каких условиях выбранная вами кредитная организация, при необходимости, осуществит реструктуризацию вашего долга.
Понятие реструктуризации, участники, процедура
Реструктуризация долга по кредиту – это изменение условий действующего кредитного договора (например, изменение процентной ставки, сроков, графика платежей и т.д.). Как правило, реструктуризация оформляется заключением дополнительного соглашения к действующему кредитному договору. Безусловно, что для того, чтобы банк осуществил реструктуризацию долга, необходимо убедить кредитную организацию, что для заемщика это крайне необходимо.
Следовательно, если у заемщика нет особых финансовых затруднений, а реструктуризация ему необходима исключительно для того, чтоб направить образовавшийся излишек денег на какой-либо иной проект, то банк в данной процедуре откажет. Не стоит пытаться обмануть кредитное учреждения – банк все равно выяснит, является ли приобретенная недвижимость единственным местом проживания заемщика, или для него это просто удачное вложение капитала. В первом случае банк пойдет навстречу заемщику, а вот во втором, реструктуризация мало возможна.
Кроме того, в реструктуризации однозначно будет отказано лицам, уже имеющим плохую кредитную историю по данному займу. Таким образом, проведение реструктуризации долга возможно только в отношении добросовестных заемщиков, имеющих реальные, а не выдуманные или преувеличенные финансовые трудности, и только, при наличии реальной возможности преодоления финансовых проблем заемщиком в будущем.
Если заемщик соответствует перечисленным качествам, то для начала процедуры реструктуризации необходимо его заявление. То есть, данная процедура инициируется заемщиком – необходимо знать, что реструктуризация кредитного долга ни в коем случае не портит кредитную историю заемщика. Напротив, умение признать свои финансовые проблемы и сделать первым шаг для их разрешения, характеризует заемщика как человека ответственного. При этом реструктуризация не означает, что заемщик отказывается от своих обязательств – он по-прежнему обязуется их выполнить в полном объеме перед банком, но уже на несколько иных условиях. Следовательно, реструктуризация никак не скажется на возможности последующих займов для лица.
Итак, как только у заемщика возникает вероятность просрочки платежа и угроза невозможности дальнейших выплат на имеющихся условиях, заемщик должен обратиться к менеджеру банка с заявлением на имя управляющего филиалом или председателя правления банка о проведении реструктуризации займа. К заявлению необходимо приложить документы, подтверждающие необходимость проведения испрашиваемой процедуры: это могут быть – справка из центра занятости или документ об увольнении, справка с работы о снижении размера дохода, справка из больницы и т.п., в зависимости от той ситуации, в которой оказался заемщик. Затем в ходе переговоров между заемщиком и менеджером происходит выбор наиболее подходящего для данного случая варианта реструктуризации.
 В корне неправильным является поведение заемщика, при котором он, не имея возможности погашать долг, оттягивает процедуру реструктуризации. Необходимо помнить, что при неоднократных просрочках в уплате долга, банк будет начислять пени и штрафы, и если выплаты не возобновятся, то банк через суд обратит взыскание на заложенное имущество (либо привлечет поручителя к выплате долга).
Кроме того, банк имеет право обратиться к коллекторским агентствам, которые в дальнейшем будут заниматься взысканием долга. Взаимоотношения между банком и коллекторами могут строиться либо на основании агентского договора, по которому кредитором по-прежнему остается банк, и он платит коллекторам процент от взыскания, или договора поручения, или по договору цессии (уступка права требования). При этом банк перед продажей долга не должен получать согласие заемщика, а только предупредить его о смене кредитора.
После различного рода уведомлений должника о необходимости погасить задолженность (в письменной и личной форме) и иных мероприятий со стороны коллекторов, направленных на поиск выхода для заемщика из сложившейся ситуации, если заемщик не заинтересован в досудебном урегулировании конфликта, коллекторское агентство так же вправе обратиться в суд. На основании вынесенного судом решения судебными приставами будет изъято имущество заемщика для погашения долга. Как видно из всего сказанного, неуплата кредита может привести к крайне неприятным последствиям. Поэтому заемщику не стоит доводить дело до прихода приставов, и раз существует возможность реструктуризации долга, то имеет смысл воспользоваться ей.
Основные схемы реструктуризации и необходимые документы
Итак, для того, чтобы процедура реструктуризации началась, необходимо заявление заемщика и документы, подтверждающие затруднения в его платежеспособности (какие конкретно – зависит от ситуации и определяется банком). Помимо этого, как правило, могут потребоваться и дополнительные документы:
-копии всех страниц паспорта заемщика, а также копии всех страниц паспорта членов его семьи (если она есть)
-копии всех страниц трудовой книжки
-справку от кредитного учреждения, с указанием суммы остатка долга и задолженности, срок погашения
-копию кредитного договора со всеми дополнительными соглашениями (копию закладной – если есть).
После представления всех необходимых документов, сотрудники банка будут искать наиболее подходящий для данного заемщика вариант реструктуризации долга.
Существует несколько основных схем реструктуризации. Рассмотрим их.
Увеличение срока кредитования или пролонгация кредитного договора. Это один из самых распространенных, особенно в Европе, видов реструктуризации. В данном случае, происходит снижение размера ежемесячных платежей за счет удлинения срока выплат. В нашей стране максимальный срок, на который может быть увеличена выплата кредита – 10 лет. Кроме того, этот способ выгоден обеим сторонам – для заемщика ежемесячный платеж сразу снижается до 25 %, а банк, по совокупности платежей, получает даже большую сумму выплат, правда, за более длительный срок.
В данном случае оптимален вариант, при котором вместе с увеличением срока кредитования происходит изменением схемы выплаты долга – с ежемесячно уменьшающихся платежей (процент на остаток) на выплату равными частями (аннуитет). Это так же существенным образом влияет на снижение размера ежемесячных платежей.
Кредитные каникулы. Данный вариант реструктуризации долга предполагает выплаты только процентов по кредиту, а выплаты основной суммы долга – «тела займа» - откладываются на оговоренный срок. Здесь возможны два варианта:
-заемщик на определенный срок освобождается от выплаты «тела займа» с тем, чтобы в дальнейшем оставшаяся сумма была равномерно распределена на оговоренный срок;
-заемщик получает отсрочку с одновременным увеличением ставки по кредиту. Данный вариант, безусловно, крайне невыгоден должнику.
Замена валюты. В данном случае происходит замена валюты, в которой осуществляются выплаты – доллара (евро) на рубли. Однако необходимо учитывать, что обмен долга из долларов (евро) в рубли проводится по рыночному курсу. В связи с тем, что в данном случае большое значение имеет часто меняющийся курс валюты, этот способ реструктуризации не очень популярен и банки применяют его довольно редко.
Изменение схемы начисления процентов. Выплачивать кредит можно разными способами: либо равными платежами (аннуитет), либо ежемесячно уменьшающимися сумами (схема проценты на остаток). При реструктуризации можно поменять один вариант на другой – если заемщик посчитает, что для него это выгодно.
Уменьшение процентной ставки по кредиту – применяется, чаще всего, в сочетании с пролонгацией кредитного договора. Данный вариант, возможно, и является самым подходящим для заемщика, но, банки редко его предлагают.
После рассмотрения заявления на реструктуризацию, специалисты банка свяжутся с заемщиком для назначения даты и места подписания дополнительного соглашения о реструктуризации. Если по текущему кредиту есть созаемщик (поручитель), реструктуризация возможна только с их письменного согласия. Новые условия кредитования вступают в силу с даты подписания соответствующих дополнительных соглашений.
Необходимо помнить, что в каждый банк предлагает свои схемы реструктуризации, поэтому выбирая кредитное учреждение для займа, необходимо ориентироваться и на предлагаемые им условия реструктуризации, выбирая наиболее подходящие. Кроме того, предоставить услугу по реструктуризации или нет – это право, а не обязанность банка. Поэтому в случае отказа банка осуществить реструктуризацию, следует искать иные пути решения проблемы, например, процедуру рефинансирования в этом же или ином банке.
Источник: http://provincialynews.ru
|